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2022-01-26 14:32

隔離1天能領200元，讓保險公司給你發工資、人在家中坐，錢從天上來，59元管一年。近日，各大保險公司頻頻推出隔離險，看上去充滿誘惑力的宣傳廣告遍布社交平臺，引發廣泛關注。

一些保險公司宣稱，投保人只要交上幾元、幾十元保費，一旦在保險期內因新冠疫情被隔離，最高就可享受數百元乃至上千元的津貼補助。記者調查發現，多數"隔離險"產品存在著共性：一是保費較低，不少產品一個月的保費只有8.8元、9.9元；二是投保便捷，多數產品為線上自助下單，有的產品還與航空公司、旅游公司等平臺合作，消費者在購買機票時勾選下單即可生成保單；三是理賠回報看上去很誘人，賠付金額高達每天100元至3000元不等。

看上去，"隔離險"對部分消費群體確實具有一定吸引力。數據顯示，去年第四季度以來，"隔離險"投保件數增速很快，某代銷平臺月均投保件數甚至超過6萬件。不過，不少消費者投保之后卻發現，理賠難度遠超想象。僅僅在"黑貓"投訴平臺上，記者就發現有1500多條"隔離險"的相關投訴，投訴內容包括：強制購買、理賠證明材料苛刻無法提供、被隔離卻沒有理賠、退保手續費高昂、理賠金額遠遠低于宣傳所述等等。

為什么會出現這種投保容易、理賠難的情況？

事實上，"隔離險"的本質是一種擴展型的商業保險。由于銀保監會要求保險公司不得開發新冠肺炎單一責任產品，于是，不少保險公司順應市場變化及客戶需求，對因疫情防控而被強制隔離的客戶以津貼形式進行經濟補償。但是記者仔細閱讀多家公司的產品投保細則后發現，"隔離險"產品的賠付范圍其實非常有限，免賠條款也相對較多，大多數產品都沒有將居家隔離、非自費隔離、從中高風險地區回家隔離、次密接、全域管控等情況列入理賠范圍。

由于"隔離險"在銷售和理賠中存在諸多模糊、易混淆的地帶，甚至有保險公司干脆將其當成營銷噱頭，以"躺著賺錢""薅羊毛"等字眼吸引投保者，借著疫情搞營銷、給消費者挖坑添堵。此外，一些機票、火車票預訂平臺，也將"隔離險"和各種意外險放在一起進行捆綁銷售。有的消費者誤以為這是意外險的一部分而掏腰包，還有的消費者因為要購買其他產品而被迫購買"隔離險"。

上海財經大學金融保險研究所所長粟芳認為，保險公司為了控制理賠風險將產品免責條款細化、縮小理賠范圍、增加理賠限制條件，固然有其合理性，但是一味地放大自身利益，在營銷時夸大其詞甚至設置套路，會導致保險產品名不副實，并侵害到消費者的合法權益。此外，由于"隔離險"產品多為線上自助購買，沒有專門的客服人員可以隨時一對一解讀，很容易導致消費者盲目下單。因此，保險公司應當在"隔離險"投保渠道中把保障內容清楚展出，尤其是與保險合同相關的"重要說明""條款協議"等信息，不要采取折疊或點擊進入才能看到的形式，而應當在醒目位置進行提示，方便用戶查閱。

粟芳同時指出，不少消費者在宣傳廣告的吸引下，沒有完全理解保險合同的細則就直接買入，等到要理賠時才發現自身情況并沒有達到理賠標準，也是導致"隔離險"理賠困難的原因。因此，消費者在下單之前務必要看清楚條款和細則。此外，消費者"薅羊毛"也當理性，應當認識到，保險產品的定價基于風險的發生概率，正所謂"一分錢一分貨"，認為只要付出幾元幾十元保費就可以坐享數百元甚至上千元的理賠，這種想法其實是不切實際的。

粟芳表示，"隔離險"的走紅和隨之而來的大量投訴，對于監管提出了新的要求。目前"隔離險"作為一種擴展型的商業保險，在產品定義、理賠條件等各方面都沒有專門的監管細則，具有一定的模糊性和混淆性，需要監管部門的進一步明確、規范和引導，加強其保障性。只有監管進一步落實，才有可能減少保險公司的噱頭營銷、套路營銷，真正保護消費者的合法權益。

（看看新聞Knews編輯：金梅 張蘊昆 阮麗）