我國(guó)人口老齡化程度不斷提高、居民收入不斷增長(zhǎng)、通貨膨脹率的日益高漲、投保人對(duì)保險(xiǎn)認(rèn)知度的日益提高等因素的影響，商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)因其具有較高的保障水平、強(qiáng)制儲(chǔ)蓄、保費(fèi)豁免、投資收益穩(wěn)健等產(chǎn)品的獨(dú)特優(yōu)勢(shì)，迅速受到廣大投保者的青睞和認(rèn)可。
養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品在個(gè)人養(yǎng)老規(guī)劃中的作用日漸顯現(xiàn)，但有些朋友在投保養(yǎng)老時(shí)存在一定的誤區(qū)，今天我們一起來(lái)總結(jié)一下人們對(duì)養(yǎng)老保險(xiǎn)的常見誤區(qū)，避免投保養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)入坑。
我有社保，不需要商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)
社會(huì)基本養(yǎng)老金、企業(yè)年金、個(gè)人養(yǎng)老金是構(gòu)成我國(guó)養(yǎng)老金的三大支柱。
社會(huì)基本養(yǎng)老金，也就是我們通常講的養(yǎng)老保險(xiǎn)；
企業(yè)年金是由雇主或由雇主與員工共同支付的職業(yè)退休金；
而個(gè)人養(yǎng)老金就依靠我們的個(gè)人儲(chǔ)蓄、投資理財(cái)，以及商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)。
由于在短時(shí)間內(nèi)絕大部分人還不能從企業(yè)年金中受惠，社保的保障水平又相對(duì)較低，退休后能否過(guò)上較為寬裕閑適的老年生活，很大程度上有賴于個(gè)人商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)。
很多朋友認(rèn)為，擁有社會(huì)基本養(yǎng)老保險(xiǎn)就足夠了。
其實(shí)嚴(yán)格來(lái)說(shuō)，社會(huì)基本養(yǎng)老保險(xiǎn)的原則是低水平、廣覆蓋，特別是對(duì)于那些在退休前享受較高薪資和生活品質(zhì)的人而言，并不能滿足他們的養(yǎng)老需求。
社保的退休金只是保障老年人的最基本的生活水平，只能滿足養(yǎng)老需求的60%左右，這時(shí)就需要商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)提供剩下的40%左右的需求。
養(yǎng)老保險(xiǎn)不是唯一養(yǎng)老途徑，但保險(xiǎn)以合同的形式受法律約束，確保了我們的有生之年，每年或者每月，一定會(huì)有一筆錢，源源不斷。不受金融海嘯影響，不怕房子跌價(jià)，不怕股市波動(dòng)。
小編建議：經(jīng)濟(jì)條件允許的情況下，應(yīng)及早投保商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)補(bǔ)充社保養(yǎng)老缺口，保障我們?cè)谀昀蠒r(shí)保持一個(gè)尊嚴(yán)和體面的晚年生活。
不少投保人在投保相同的保險(xiǎn)金額時(shí)，將年領(lǐng)取金額的多少作為選擇養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品的依據(jù)。認(rèn)為領(lǐng)取金額越多越劃算，其實(shí)，有的年金保險(xiǎn)產(chǎn)品每年領(lǐng)取年金額較少，但滿期返還較多，此類產(chǎn)品身故保障功能較強(qiáng)，養(yǎng)老功能不明顯；而側(cè)重于養(yǎng)老功能的年金產(chǎn)品，每年領(lǐng)取金額較多，一般保障極低或沒(méi)有身故保障功能，這種產(chǎn)品通常都設(shè)有保證領(lǐng)取年限，未到領(lǐng)取年限就身故可將剩余未領(lǐng)取金額給予指定受益人，不少養(yǎng)老險(xiǎn)承諾10年或20年的保證領(lǐng)取年限，一般保證領(lǐng)取期越長(zhǎng)越有吸引力。
所以，年領(lǐng)取保險(xiǎn)金額只是選擇養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品的一個(gè)重要的考量依據(jù)，關(guān)鍵還要根據(jù)自身保障、自身經(jīng)濟(jì)實(shí)力和需求選擇適合自己的。
選擇年金保險(xiǎn)產(chǎn)品，應(yīng)關(guān)注產(chǎn)品的領(lǐng)取時(shí)間，通常情況下，年金產(chǎn)品設(shè)定在某一年齡，如50歲、55歲、60歲才能領(lǐng)取，也有一些即期型產(chǎn)品，在保單生效的同時(shí)即可領(lǐng)取首年年金。
如果需要通過(guò)年金保險(xiǎn)為未來(lái)養(yǎng)老提供保障，可以選擇一定年齡后領(lǐng)取，如60歲開始領(lǐng)取，對(duì)于有近期現(xiàn)金需求的人，可以選擇即繳即領(lǐng)。但我們并不建議被保險(xiǎn)人采取當(dāng)年繳費(fèi)當(dāng)年領(lǐng)取的方式，因?yàn)楸ｋU(xiǎn)產(chǎn)品要有足夠的資金增值時(shí)間，才能保證未來(lái)的收益。即交即領(lǐng)型的產(chǎn)品因?yàn)槿狈Y金積累時(shí)間，產(chǎn)品現(xiàn)金價(jià)值較低，通常很長(zhǎng)時(shí)間才返本。
誤區(qū)四，養(yǎng)老保險(xiǎn)可以解決一切養(yǎng)老問(wèn)題
有些朋友認(rèn)為，只要投保了商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)以后，就可以實(shí)現(xiàn)老有所養(yǎng)了，其實(shí)這也是現(xiàn)在許多投保商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)人群的對(duì)保險(xiǎn)了解不足導(dǎo)致的一個(gè)認(rèn)知誤區(qū)。
養(yǎng)老保險(xiǎn)的概念比較寬泛，所有為退休生活提供財(cái)務(wù)準(zhǔn)備的保險(xiǎn)產(chǎn)品及非保險(xiǎn)產(chǎn)品的計(jì)劃都稱之為養(yǎng)老保險(xiǎn)。
比如為了養(yǎng)老進(jìn)行的儲(chǔ)蓄、基金投資、購(gòu)房等一切投資行為都包含在養(yǎng)老保險(xiǎn)的大概念之中。購(gòu)買養(yǎng)老險(xiǎn)時(shí)除搭配一定的意外、大病保險(xiǎn)，多措并舉才能實(shí)現(xiàn)老有所養(yǎng)，安度晚年的良好愿望。
誤區(qū)五，繳費(fèi)期限越長(zhǎng)越合算
養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品繳費(fèi)期限也有許多種選擇。一般需交納一段時(shí)間的保費(fèi)，從5年到15年、20年不等，然后在雙方約定的領(lǐng)取日開始領(lǐng)取養(yǎng)老金。
對(duì)于繳費(fèi)期限，在經(jīng)濟(jì)許可的情況下，由于短期期繳，可令分紅賬戶基數(shù)更大，因此短期期繳收益實(shí)際上比長(zhǎng)期期繳收益更大。如果有足夠的經(jīng)濟(jì)能力，要盡量縮短繳納保費(fèi)的期限。
誤區(qū)六，投保險(xiǎn)種最好選擇分紅險(xiǎn)
目前市場(chǎng)上可以作為養(yǎng)老金積累的險(xiǎn)種大致分為四類：傳統(tǒng)型養(yǎng)老險(xiǎn)、分紅型養(yǎng)老險(xiǎn)、投資連結(jié)保險(xiǎn)和萬(wàn)能型壽險(xiǎn)。
這四類產(chǎn)品相對(duì)而言,傳統(tǒng)型和分紅型養(yǎng)老回報(bào)額度較為確切,投入較少,適合一般工薪階層；而投連型和萬(wàn)能型由于投入較高,適合投資意識(shí)較強(qiáng)、高收入的人群。
具體需要根據(jù)自身的特點(diǎn)為選擇相應(yīng)的計(jì)保障計(jì)劃，適合別人的不一定適合您，險(xiǎn)種無(wú)所謂好壞，只在于適合自己而已。
誤區(qū)七，養(yǎng)老保險(xiǎn)是自己的事情
保險(xiǎn)最主要的功能在于保障，從保險(xiǎn)需求出發(fā)，投保順序應(yīng)該是先滿足基本的保障，如意外，醫(yī)療等，再考慮養(yǎng)老保險(xiǎn)，因?yàn)轲B(yǎng)老保險(xiǎn)解決是幾十年以后的事情，而意外，醫(yī)療險(xiǎn)是解決眼前的事情。
在進(jìn)行自己的商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)規(guī)劃之前，需要對(duì)自身和家庭所有成員面臨的人身風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行保險(xiǎn)覆蓋和保全，之后再規(guī)劃自己的養(yǎng)老保險(xiǎn)問(wèn)題；
另外一個(gè)需要注意的問(wèn)題是不但需要考慮自己的養(yǎng)老問(wèn)題，還要考慮孩子的問(wèn)題，這就是投保養(yǎng)老保險(xiǎn)必須堅(jiān)持的一個(gè)原則。
所謂下一代投保原則，就是消費(fèi)者在給自己投保年金保險(xiǎn)的同時(shí)，給下一代購(gòu)買一份兩全保險(xiǎn)是比較明智的選擇。因?yàn)樽优挲g小，所繳保費(fèi)也會(huì)便宜很多，這樣可以抵御子女遇到問(wèn)題需要大筆經(jīng)濟(jì)支出所帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)。然后再為自己購(gòu)買一份意外及大病保險(xiǎn)，以抵御突發(fā)風(fēng)險(xiǎn)。
誤區(qū)八，投保商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)注重投資收益
相對(duì)于基金、房地產(chǎn)等其他金融投資工具而言，商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的長(zhǎng)期收益率也許并不占優(yōu)勢(shì)，但本金安全、適度收益、抵御通脹、有一定強(qiáng)制性原則，與一般資金投資追求收益較大化原則有別，而保險(xiǎn)恰恰有一個(gè)強(qiáng)制儲(chǔ)蓄的特點(diǎn)，對(duì)于平常消費(fèi)傾向明顯、儲(chǔ)蓄率低、投資習(xí)慣較差的人群而言，購(gòu)買商業(yè)養(yǎng)老險(xiǎn)顯得更為穩(wěn)當(dāng)，更有效力。
對(duì)于家族成員有長(zhǎng)壽傾向的人群而言，選擇養(yǎng)老保險(xiǎn)就能“活得越久，領(lǐng)得越多”，這是其它理財(cái)方式無(wú)法提供的。
在投保購(gòu)買商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)時(shí)，首先應(yīng)考慮保障需求缺口的大小，即退休后的財(cái)務(wù)費(fèi)用減去已有的退休保障。其次要考慮繳費(fèi)方式，養(yǎng)老保險(xiǎn)的保費(fèi)比較昂貴，投保人應(yīng)根據(jù)自己的收入情況選擇適合的繳納方式，以免繳費(fèi)太多增加負(fù)擔(dān)。
誤區(qū)九，投保養(yǎng)老保險(xiǎn)越多越好
一個(gè)人需要多少錢養(yǎng)老？一般而言，60歲退休，假設(shè)活到85歲，這25年間的生活成本就是養(yǎng)老所需的基本費(fèi)用。如退休后每年的生活成本是3萬(wàn)元，那么就需要75萬(wàn)元來(lái)解決養(yǎng)老問(wèn)題（如考慮通貨膨脹因素，還要再多些）。
理論上說(shuō)，養(yǎng)老險(xiǎn)越多越好，但養(yǎng)老險(xiǎn)保費(fèi)比較高，需要有一定的經(jīng)濟(jì)收入來(lái)支撐。因此，選擇養(yǎng)老險(xiǎn)的關(guān)鍵就是量入為出。
對(duì)于白領(lǐng)來(lái)說(shuō)，保費(fèi)支出占其年收入的10%－20%較為合理，商業(yè)養(yǎng)老金占養(yǎng)老保障的20%-40%。依靠商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)保障養(yǎng)老，社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)及其他投資收益作為補(bǔ)充；中低收入家庭，可主要依靠社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)養(yǎng)老，商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)作為補(bǔ)充。
在購(gòu)買養(yǎng)老保險(xiǎn)時(shí)，要考慮4個(gè)因素：投保年齡、家庭收支、家族壽命、通貨膨脹。通常，養(yǎng)老規(guī)劃制定得早，負(fù)擔(dān)相對(duì)較輕。
誤區(qū)十，投保年齡和保險(xiǎn)費(fèi)率無(wú)關(guān)
日常生活中，人們有時(shí)并不把壽命增長(zhǎng)與養(yǎng)老保險(xiǎn)保費(fèi)價(jià)格掛鉤。其實(shí)，隨著新生命表的推出，養(yǎng)老保險(xiǎn)的價(jià)格也逐漸上漲。
2009年壽險(xiǎn)公司實(shí)施新的生命周期表，由于新生命表的平均壽命比原生命表提高了約3.1至4.8歲，因此，新生命表出臺(tái)對(duì)壽險(xiǎn)產(chǎn)品的直接影響是純保障類產(chǎn)品會(huì)降價(jià)，純年金類產(chǎn)品會(huì)漲價(jià)。
新生命表是計(jì)算死亡率的依據(jù)，在新生命表中，人的壽命延長(zhǎng)了。例如，養(yǎng)老金業(yè)務(wù)表顯示，男性平均壽命為79.7歲，較舊生命表提高了4.8歲，女性平均壽命為83.7歲，較舊生命表提高了4.7歲。
雖然保監(jiān)會(huì)制定的壽險(xiǎn)新生命表不再?gòu)?qiáng)制壽險(xiǎn)公司在產(chǎn)品定價(jià)時(shí)統(tǒng)一使用，但人的壽命延長(zhǎng)了，意味著以終身年金為代表的年金類產(chǎn)品在保單進(jìn)入給付期之后，保險(xiǎn)公司需要支付年金的時(shí)間更長(zhǎng)了，支付的金額也更多了。
因此，不論定價(jià)依照保監(jiān)會(huì)的生命表還是壽險(xiǎn)公司自己的生命表，都會(huì)對(duì)養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品的價(jià)格構(gòu)成上漲壓力。
業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品價(jià)格上漲是長(zhǎng)期趨勢(shì)，一個(gè)不可置疑的事實(shí)是，今后各家壽險(xiǎn)公司可以根據(jù)產(chǎn)品、地域、受保人群、核保技術(shù)的不同，或市場(chǎng)策略的需要，以其在保險(xiǎn)人和投保人認(rèn)可的范圍內(nèi)對(duì)養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品進(jìn)行價(jià)格調(diào)整，當(dāng)然，利潤(rùn)最大化是保險(xiǎn)公司進(jìn)行價(jià)格調(diào)整最需要考慮的一個(gè)主要因素之一。
概而言之，投保商業(yè)保險(xiǎn)需要遵循以下幾個(gè)投保思路：
基于通貨膨脹、利率上調(diào)、生命周期的轉(zhuǎn)換、收入水平的變化等因素的考慮，養(yǎng)老險(xiǎn)不必一步到位；但也不宜等待旁觀，新生命表的出臺(tái)，意味著新商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的費(fèi)率會(huì)向上調(diào)整，而且年齡越大，保費(fèi)越高，所有及早投保養(yǎng)老保險(xiǎn)無(wú)疑是正確的家庭理財(cái)選擇。
需要特別提示的是，養(yǎng)老保險(xiǎn)主要是為退休后的日常開支用，對(duì)于老年人來(lái)說(shuō)，醫(yī)療保健費(fèi)用才是真正的大風(fēng)險(xiǎn)開銷。我國(guó)目前的醫(yī)保體系是“保而不包”，因此在進(jìn)行投保養(yǎng)老保險(xiǎn)時(shí)，最好同時(shí)安排好醫(yī)療保障，這樣，養(yǎng)老規(guī)劃才顯得全面，在未來(lái)真正意義的實(shí)現(xiàn)它的價(jià)值。
如果考慮到通貨膨脹因素，投保人應(yīng)選擇有增值功能的養(yǎng)老險(xiǎn)。
投保商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)要因人而異。
當(dāng)然，現(xiàn)在比較時(shí)髦和流行的“三定”養(yǎng)老保險(xiǎn)投保法，即定額，確定自己大概需要投保多少的商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)，進(jìn)而選擇合適的險(xiǎn)種；定型就是選擇適合自己的養(yǎng)老產(chǎn)品；定式就是確定領(lǐng)取年齡、領(lǐng)取方式以及領(lǐng)取年限。對(duì)擬投保商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的客戶來(lái)說(shuō)也具有一定的借鑒意義。
