我國人口老齡化程度不斷提高、居民收入不斷增長、通貨膨脹率的日益高漲、投保人對保險認知度的日益提高等因素的影響，商業養老保險因其具有較高的保障水平、強制儲蓄、保費豁免、投資收益穩健等產品的獨特優勢，迅速受到廣大投保者的青睞和認可。
養老保險產品在個人養老規劃中的作用日漸顯現，但有些朋友在投保養老時存在一定的誤區，今天我們一起來總結一下人們對養老保險的常見誤區，避免投保養老保險產品時入坑。
社會基本養老金、企業年金、個人養老金是構成我國養老金的三大支柱。
企業年金是由雇主或由雇主與員工共同支付的職業退休金；
而個人養老金就依靠我們的個人儲蓄、投資理財，以及商業養老保險。
由于在短時間內絕大部分人還不能從企業年金中受惠，社保的保障水平又相對較低，退休后能否過上較為寬裕閑適的老年生活，很大程度上有賴于個人商業養老保險。
其實嚴格來說，社會基本養老保險的原則是低水平、廣覆蓋，特別是對于那些在退休前享受較高薪資和生活品質的人而言，并不能滿足他們的養老需求。
社保的退休金只是保障老年人的最基本的生活水平，只能滿足養老需求的60%左右，這時就需要商業養老保險提供剩下的40%左右的需求。
養老保險不是唯一養老途徑，但保險以合同的形式受法律約束，確保了我們的有生之年，每年或者每月，一定會有一筆錢，源源不斷。不受金融海嘯影響，不怕房子跌價，不怕股市波動。
小編建議：經濟條件允許的情況下，應及早投保商業養老保險補充社保養老缺口，保障我們在年老時保持一個尊嚴和體面的晚年生活。
不少投保人在投保相同的保險金額時，將年領取金額的多少作為選擇養老保險產品的依據。認為領取金額越多越劃算，其實，有的年金保險產品每年領取年金額較少，但滿期返還較多，此類產品身故保障功能較強，養老功能不明顯；而側重于養老功能的年金產品，每年領取金額較多，一般保障極低或沒有身故保障功能，這種產品通常都設有保證領取年限，未到領取年限就身故可將剩余未領取金額給予指定受益人，不少養老險承諾10年或20年的保證領取年限，一般保證領取期越長越有吸引力。
所以，年領取保險金額只是選擇養老保險產品的一個重要的考量依據，關鍵還要根據自身保障、自身經濟實力和需求選擇適合自己的。
選擇年金保險產品，應關注產品的領取時間，通常情況下，年金產品設定在某一年齡，如50歲、55歲、60歲才能領取，也有一些即期型產品，在保單生效的同時即可領取首年年金。
如果需要通過年金保險為未來養老提供保障，可以選擇一定年齡后領取，如60歲開始領取，對于有近期現金需求的人，可以選擇即繳即領。但我們并不建議被保險人采取當年繳費當年領取的方式，因為保險產品要有足夠的資金增值時間，才能保證未來的收益。即交即領型的產品因為缺乏資金積累時間，產品現金價值較低，通常很長時間才返本。
有些朋友認為，只要投保了商業養老保險以后，就可以實現老有所養了，其實這也是現在許多投保商業養老保險人群的對保險了解不足導致的一個認知誤區。
養老保險的概念比較寬泛，所有為退休生活提供財務準備的保險產品及非保險產品的計劃都稱之為養老保險。
比如為了養老進行的儲蓄、基金投資、購房等一切投資行為都包含在養老保險的大概念之中。購買養老險時除搭配一定的意外、大病保險，多措并舉才能實現老有所養，安度晚年的良好愿望。
養老保險產品繳費期限也有許多種選擇。一般需交納一段時間的保費，從5年到15年、20年不等，然后在雙方約定的領取日開始領取養老金。
對于繳費期限，在經濟許可的情況下，由于短期期繳，可令分紅賬戶基數更大，因此短期期繳收益實際上比長期期繳收益更大。如果有足夠的經濟能力，要盡量縮短繳納保費的期限。
目前市場上可以作為養老金積累的險種大致分為四類：傳統型養老險、分紅型養老險、投資連結保險和萬能型壽險。
這四類產品相對而言,傳統型和分紅型養老回報額度較為確切,投入較少,適合一般工薪階層；而投連型和萬能型由于投入較高,適合投資意識較強、高收入的人群。
具體需要根據自身的特點為選擇相應的計保障計劃，適合別人的不一定適合您，險種無所謂好壞，只在于適合自己而已。
保險最主要的功能在于保障，從保險需求出發，投保順序應該是先滿足基本的保障，如意外，醫療等，再考慮養老保險，因為養老保險解決是幾十年以后的事情，而意外，醫療險是解決眼前的事情。
在進行自己的商業養老保險規劃之前，需要對自身和家庭所有成員面臨的人身風險進行保險覆蓋和保全，之后再規劃自己的養老保險問題；
另外一個需要注意的問題是不但需要考慮自己的養老問題，還要考慮孩子的問題，這就是投保養老保險必須堅持的一個原則。
所謂下一代投保原則，就是消費者在給自己投保年金保險的同時，給下一代購買一份兩全保險是比較明智的選擇。因為子女年齡小，所繳保費也會便宜很多，這樣可以抵御子女遇到問題需要大筆經濟支出所帶來的風險。然后再為自己購買一份意外及大病保險，以抵御突發風險。
相對于基金、房地產等其他金融投資工具而言，商業養老保險的長期收益率也許并不占優勢，但本金安全、適度收益、抵御通脹、有一定強制性原則，與一般資金投資追求收益較大化原則有別，而保險恰恰有一個強制儲蓄的特點，對于平常消費傾向明顯、儲蓄率低、投資習慣較差的人群而言，購買商業養老險顯得更為穩當，更有效力。
對于家族成員有長壽傾向的人群而言，選擇養老保險就能“活得越久，領得越多”，這是其它理財方式無法提供的。
在投保購買商業養老保險時，首先應考慮保障需求缺口的大小，即退休后的財務費用減去已有的退休保障。其次要考慮繳費方式，養老保險的保費比較昂貴，投保人應根據自己的收入情況選擇適合的繳納方式，以免繳費太多增加負擔。
一個人需要多少錢養老？一般而言，60歲退休，假設活到85歲，這25年間的生活成本就是養老所需的基本費用。如退休后每年的生活成本是3萬元，那么就需要75萬元來解決養老問題（如考慮通貨膨脹因素，還要再多些）。
理論上說，養老險越多越好，但養老險保費比較高，需要有一定的經濟收入來支撐。因此，選擇養老險的關鍵就是量入為出。
對于白領來說，保費支出占其年收入的10%－20%較為合理，商業養老金占養老保障的20%-40%。依靠商業養老保險保障養老，社會養老保險及其他投資收益作為補充；中低收入家庭，可主要依靠社會養老保險養老，商業養老保險作為補充。
在購買養老保險時，要考慮4個因素：投保年齡、家庭收支、家族壽命、通貨膨脹。通常，養老規劃制定得早，負擔相對較輕。
日常生活中，人們有時并不把壽命增長與養老保險保費價格掛鉤。其實，隨著新生命表的推出，養老保險的價格也逐漸上漲。
2009年壽險公司實施新的生命周期表，由于新生命表的平均壽命比原生命表提高了約3.1至4.8歲，因此，新生命表出臺對壽險產品的直接影響是純保障類產品會降價，純年金類產品會漲價。
新生命表是計算死亡率的依據，在新生命表中，人的壽命延長了。例如，養老金業務表顯示，男性平均壽命為79.7歲，較舊生命表提高了4.8歲，女性平均壽命為83.7歲，較舊生命表提高了4.7歲。
雖然保監會制定的壽險新生命表不再強制壽險公司在產品定價時統一使用，但人的壽命延長了，意味著以終身年金為代表的年金類產品在保單進入給付期之后，保險公司需要支付年金的時間更長了，支付的金額也更多了。
因此，不論定價依照保監會的生命表還是壽險公司自己的生命表，都會對養老保險產品的價格構成上漲壓力。
業內人士認為，養老保險產品價格上漲是長期趨勢，一個不可置疑的事實是，今后各家壽險公司可以根據產品、地域、受保人群、核保技術的不同，或市場策略的需要，以其在保險人和投保人認可的范圍內對養老保險產品進行價格調整，當然，利潤最大化是保險公司進行價格調整最需要考慮的一個主要因素之一。
基于通貨膨脹、利率上調、生命周期的轉換、收入水平的變化等因素的考慮，養老險不必一步到位；但也不宜等待旁觀，新生命表的出臺，意味著新商業養老保險的費率會向上調整，而且年齡越大，保費越高，所有及早投保養老保險無疑是正確的家庭理財選擇。
需要特別提示的是，養老保險主要是為退休后的日常開支用，對于老年人來說，醫療保健費用才是真正的大風險開銷。我國目前的醫保體系是“保而不包”，因此在進行投保養老保險時，最好同時安排好醫療保障，這樣，養老規劃才顯得全面，在未來真正意義的實現它的價值。
如果考慮到通貨膨脹因素，投保人應選擇有增值功能的養老險。
當然，現在比較時髦和流行的“三定”養老保險投保法，即定額，確定自己大概需要投保多少的商業養老保險，進而選擇合適的險種；定型就是選擇適合自己的養老產品；定式就是確定領取年齡、領取方式以及領取年限。對擬投保商業養老保險的客戶來說也具有一定的借鑒意義。
